2015年9月までは、保険期間は最長36年でした。※地震保険は最長5年
一括払いの割引も大きく、住宅ローンに組み込んで支払う方もいました。
当時の契約では住宅ローン完済予定年月まで地震保険部分以外更新はなく、変更しない限り追加の保険料は地震保険料以外発生しません。

しかし、2015年10月には保険期間が最長10年※地震保険は最長5年となりました。つまり、10年毎に更新、保険料の支払いが必要となったのです。

そして2022年10月以降現在は、最長5年に短縮されています。

自然災害の増加、物価高による資材費用や人件費の増加...火災保険の値上げも例外ではありません。
また、その値上げ率も大きく、2019年以降4度の改定で30％以上、商品や地域によっては40％以上の値上げとなったケースもあります。
あくまで印象ですが、前回保険期間10年の保険料と、今回保険期間5年の保険料が同じくらい、なケースが多いといった感じです。

火災保険の保険料は、構造や地域、大きさや築年数、補償内容等の条件により異なるため、一概に相場感はお伝えできませんが、ここ最近の肌感覚では、戸建て木造で5年一括25万円～35万円、くらいな印象でしょうか。
ですがこれは条件により大きく異なりますので、あくまでイメージです。
※マンションの場合は木造（非耐火）に比べかなり安く、耐火性能のある住宅の場合も、割引が適用されます。

いずれにしても、初めて契約する方にも、更新で契約する方にもなかなかの負担感になるかと思います。

また、更新の際に注意したいのがインフレの影響です。
契約当時、再取得価格として設定した保険金額（建築費）も、インフレの影響でその金額では同等の建物再建はできないということが起こりえます。
同等建物の再建費を火災保険で賄うには、保険金額の見直しも必要になります。そうなると保険料は更に上がることになってしまい、なかなか悩ましいところです。

加えて、住宅ローンが変動金利の場合は、5年毎に金利の変動が返済額に反映されますので、金利上昇と重なれば負担感は更に悩ましいものになるでしょう。

実際にどのようなメンテ費が必要になるのでしょうか。
小さいところでは、トイレ、コンロ、給湯器などの住宅設備、小さいといっても給湯システムによっては40万円以上かかるケースもあるでしょう。
そして特に考えておかなければならないのは、外壁や屋根などの大きな修繕費です。
築10～15年で100～300万円程度は見ておきたいです。インフレの影響を考えると、もう少し多めに見積ってもいいくらいです。

マンションでは強制的に月1.5～2万円程度の「修繕積立金」が徴収されますが、戸建てでそれができている方はほとんどいないのではないでしょうか。
しかし戸建てでも当然にメンテナンスは必要になります。
実際には貯蓄で賄うことになりますが、今この資金が準備できない世帯が増えています。
資金が準備できない場合は修繕ができず後回しになり、さらに劣化が進んで将来の修繕費用が高額になったり、せっかくこだわって手に入れたマイホームなのに見た目が残念な古びた住宅になってしまうことも。
そこまで古い住宅ではないのに、外壁が汚れたままの残念なおうちを見たことはないですか？

一方、マンションはどうでしょう。積立金があるから安心なのでしょうか。
これがしかししかしです。
元々新築時の積立金は、買い手が付きやすいよう低く抑えられていることが多いため段階的に値上げされることが多いのですが、金額が適正でないケースや値上げが実施されていないマンションでは修繕費が足りないという事態が起こってきます。
実際に、そのような問題に直面しているマンションが多くあります。
インフレ下にある今後は、修繕費が不足するマンションがもっと増えていくかもしれません。
ちなみに積立金が不足する場合は、各世帯一時金を負担するか、借り入れで追加の返済負担を負うことになります。それもできない場合は、修繕ができないことになり、マンション全体の資産価値も下がることになります。

戸建てでは貯蓄から、マンションでは積立金から、足りない場合は一時金か追加返済負担で賄うことになりますが、新築から10年後、15年後を想像してみてください。お子さまは何歳になっていますか？
こどもの教育費がかさむ頃だなあ、という方は大変です。
こども複数の大学進学が重なる頃に車の買い替え時期が重なり、追い打ちをかけるように住宅ローン金利の引上げ。
火災保険の更新もあるし、そんな時に限って冷蔵庫が故障。ついでに洗濯機も…。あるあるですね。

貯蓄でカバーできる世帯であれば問題ありません。本楽カバーできないといけないはずです。
ライフステージの中では「貯め時」と「消費時」のサイクルが必ずありますので、この時期貯蓄がある程度消費されていくのは仕方のないことです。
ですが、その貯蓄が不足してしまう世帯が多くあるのも事実です。
怖いことをいうようですが、このタイミングで病気をして収入が減少していたり、転職で一時的に収入が減少していたり、なんてことが重なると本当に大変です。

物価高、金利上昇、社会保険料負担増加、なかなか増えない可処分所得（手取り収入）、これらが現実問題として実感されつつある今日、それでもマイホームを取得したい層はこれまでと同じく一定数存在します。
でも以前のように勢いで買えない…。マイホーム、諦めますか？

個人的にはいろいろな価値観、選択肢があってよいと思いますし、人生においてマイホームの取得が必須だとは思いません。
とはいえ、どんな形でも住むところは必要ですし、マイホームを手に入れたいと考える方が多いのも理解できます。
しかし今はこわくて一歩踏み出せない、そんな方も多いでしょう。
ではどうしますか？購入を諦めますか？物価高や金利上昇が落ち着くまで待ちますか？
注文住宅ではなく建売にする、中古住宅にする、賃貸に住み続けて老後コンパクトな住宅取得を考える…視野を広げいろいろな選択肢を持つことは良いことだと思います。
その上で、やはり大事になってくるのは長期的な視点であり、その資金計画ではないでしょうか。
もはや「住宅ローンが完済できればどうにかなる」世の中ではありません。
大げさに言えば、住宅を考えることは、自分たちがどう生きたいかを考えることだと思います。
そのためには住宅メーカーへ出向いて住宅購入の相談をする、銀行に出向いて住宅ローンの相談をする、それだけでは最適な答えは見つからないはずです。

そろそろマイホームが欲しいな、いつかはマイホームが欲しいな…そう思い始めた時に何をやるべきか。
まずは現状の収支を知る、将来の大きな資金の動きを確認する、そこに問題点や課題点がないのか、今やるべきことを確認する。
大きな視野で将来を見た時、自分たちがどう生きたいのかがきっと今よりクリアに見えてくるはずです。そうすれば、おのずとどの選択肢を選ぶべきか、今やるべきことは何なのかが見えてくるはずです。

当オフィスのコンサルティングは、そのお手伝いをしています。
迷っている方、進むべき道を一緒に考えましょう。
コンサルティングを通して、何かヒントを得られるかもしれません。

気になる方は、お気軽にお問合せください。

今日は、住宅購入時に見落とされがちな火災保険や修繕費という、住宅維持費について考えてみました。
憂うことが多いテーマでしたが、心の準備を含め事前の準備があるとないとでは大きく違うはずです。
賢く楽観的に、将来を描けるとよいですね！

本日は以上です。
最後までお付き合いいただきありがとうございました。