既に固定金利は長期金利の上昇傾向を受け、じわじわと上がってきています。
ただ、底値からは上昇しているものの、広い目で見れば今のところまだ「低金利」の域と言えるのかもしれません。
引き続き固定金利の最大の魅力は、「借入れ後金利上昇の影響を受けない」というところにあります。

フラット35では、「子育てプラス」という子育て世帯を支援する制度が新たに始まっています。
こどもの人数等に応じて金利を引き下げたり、金利引下げ幅を年最大▲1.0％に拡充するという内容です。
こうした優遇も得られれば、まだ選択肢として有効かもしれません。
ですが、今後更に金利上昇する可能性もありますので、もしかしたらそれもラストチャンスになるかもしれないですね。
また、フラット35の場合、適用金利が確定するのは建物が完成して最終融資時となるため、建物の契約から完成まで時間がかかる新築注文住宅では、このあたりの判断も難しくなるかもしれません。

そして、現実今の金利で見れば、変動金利との金利差が更に広がっているため、本来なら固定金利を選びたいという人でも大いに迷うところかもしれません。

一方、短期プライムレートを基準とする変動金利は今のところ現状維持です。
引き上げ判断に影響する日銀の動きにも引き続き注目ですが、まだまだネット銀行を中心に金利引き下げキャンペーンや、最近では団信内容にアドバンテージを持たせるなど、激しい競争が続いています。
今後の金利上昇は気になるところですが、現状底値の超低金利はやはり魅力に感じるところでしょう。
今後ある程度金利上昇があったとしても、許容範囲とみなせる金利まである程度余裕があるかもしれません。
許容範囲を超える金利になるまで10年以上かかるのであれば、利息分の残額も軽減されているため乗り切ることもできるかもしれません。

ただし、急激な金利上昇が絶対にないとは言えませんし、借入額が大きい場合は影響も大きいですので、やはり資金計画は慎重に行うべきです。
いざという時、繰上げ返済できる余力を持って計画することも大切です。
また、最低限変動金利特有のルールも理解しておくことも忘れないでください。

新規借入れ検討中の方は、建築費も上がっていますし、これまでにも増して長期のライフプランのチェックが重要になってくるでしょう。

ある程度余裕を持って資金計画した方、ライフプランをチェックの上借入金額を決定した方は、今のところ静観といったところでしょうか。
無論、全期間固定金利の方は金利上昇の心配をする必要はありませんね。
内心ヒヤヒヤしてるのは、当初の予算をオーバーして借入れしてしまった方や、頭金なしなどでそもそも少し無理をして借入れしてしまった方などでしょう。
借入れ当初と諸々の計画や想定が変わってしまった方も心配かもしれません。

預金金利が上がったからと即座にお金が増えるわけでもなし、給与が上がったとはいえ実質賃金のマイナスは続き、物価上昇分のカバーすらできません。

考えられる見直しはやった、外食やレジャーも回数を減らした...もうこれ以上どうしたらいいんですか状態の方も多いかもしれません。
基本的に食費などの変動費の節約は、努力項目になるため頑張りすぎても息切れしたりリバウンドしたりします。

他に節約できるものって...
「住宅ローンの借換え」考えたことありますか？

「変動から変動」の見直しは検討の余地アリです。
ひと昔前までは、借換えメリットがあるのは金利差1％以上といわれていましたが、比較的最近の借入れで、返済残期間が長く、ローン残高も大きい場合は0.5～0.3％程度の金利差でも借換えメリットがある可能性も十分あります。

もちろん、借換えには諸費用も必要になるためそれも含めメリットがないと意味がありませんが、上記はそれも含めた上での可能性です。

・借入れ残高1,000万円以上
・借入れ残期間10年以上
・金利差0.3％以上
上記の条件に当てはまる場合は、借換えを検討する余地アリです。
実際にメリットがあるかどうか、一度借換えシミュレーションしてみるとよいでしょう。
金利で言うと、現在1％～0.7％くらいの適用金利で返済中の方ならシミュレーションしてみる価値はあると思います。

「変動から変動」の見直しは変動金利であることに変わりはなく、金利上昇リスクは内在しますが、現在の月の返済額を軽減できたり、仮に見直し後金利が上がった場合でも、その影響も多少軽減できる可能性があります。
また、最近は団信に力を入れている金融機関も多く、金利差僅かでも三大疾病保障がある団信にグレードアップできたり、中には金利上乗せなしで保障が付けられるものもあったりします。

日々の暮らしが忙しく、興味はあってもなかなか手をつけられない
いざやろうと思っても何からやればいいのかわからない
必要なことだと思うけど正直めんどくさい
そういう方の方が多いのではないでしょうか。
確かに住宅ローンなどの固定費は、削減メリットが大きいとはいえ、そこに至るまでのプロセスを考えると気が重く、後回しにしたいものです。

ですが、住宅ローンに関してはもうそんなことを言ってる猶予はありません。
日銀の動きによっては変動金利も上昇する可能性は十分にあります。
例え金利の上昇が僅かだったとしても、借換えメリットへの影響は小さくありません。

まずは重い腰を上げ、トータルで借換えするメリットがあるのかどうか検討してみましょう。
また、借換えではなく現在の借入先と交渉するというのもアリです。
ただしその場合も、本気度を見せる意味でも他行での借換え仮審査結果は必要です。
借入先での金利引き下げは、借換えのように多くの諸費用もかからないためそれはそれでメリットがあるといえます。

当オフィスでも、住宅ローンコンサルティング、または総合コンサルティングの中で借換えシミュレーションをすることが可能です。
タイムイズマネーと考えれば、面倒な検証作業を投げてしまうというのも賢い選択かもしれません。
もちろん丸投げは無理ですが、助言者や伴走者がいれば思った以上に作業がはかどりやる気も出るかもしれません。
専門家を上手に活用する、という意識がもっと定着すればいいなと思います。

本日は以上です。
参考になりましたら幸いです。