ＦＰオフィス ながのココカラ 栗原です。
〝失われた２０年〟そんな中で、就職、結婚、子育てをしてきた方たちにとって、かつて親が歩んできたように早期にマイホームを得るというのは難しくなってきました。
非正規雇用、晩婚化…マイホーム取得が後ろ倒しになったり、購入を躊躇するのも無理はありません。
むしろ、この低金利で住宅ローンが借りやすい時代に、勢いで住宅購入に踏み切らないのは冷静に将来のことを考えてこられたからだと思います。
とはいえ、やはりマイホームを取得したいと考える方は多く、決意した時には30歳も半ば…というケースも多いのではないでしょうか。
「30代になる前に住宅ローンを組んでおいた方がいいのか…」
「マイホーム購入を決意したものの、住宅ローンを返していけるのか…」
今回は、〝30代で住宅ローン〟を考えてみたいと思います。
今からローンを組んで、65歳までに完済する計画になっていますか？
35年ローンの場合、65歳までに完済するためには20代のうちにローンを組まないといけない計算になります。
本来であれば、どんなに遅くとも65歳には完済する計画にしておきたいものです。
しかし実際には30代、40代で家を購入するという人も多いのではないでしょうか。
本来であれば、どんなに遅くとも65歳には完済する計画にしておきたいものです。
しかし実際には30代、40代で家を購入するという人も多いのではないでしょうか。
30歳過ぎてから住宅ローンを組む場合は？
30歳を過ぎてから住宅ローンを考える場合、どのような対策が思い浮かびますか？
また、その対策は実現可能なものですか？
あなたが考えている対策が、対策として有効なのか、考えてみましょう。
また、その対策は実現可能なものですか？
あなたが考えている対策が、対策として有効なのか、考えてみましょう。
①返済期間を短くする
確かに期間を短くすれば、30歳を過ぎても65歳完済にできます。
ですが、期間を短くするということは、同じ借入額の場合負担率が上がることにもなります。
負担率が上がっても問題なく返していける計画になっていますか？
それに、そもそも負担率が上がることで審査が厳しくなり、思い通りの計画にならない可能性もあります。
ですが、期間を短くするということは、同じ借入額の場合負担率が上がることにもなります。
負担率が上がっても問題なく返していける計画になっていますか？
それに、そもそも負担率が上がることで審査が厳しくなり、思い通りの計画にならない可能性もあります。
②繰上げ返済する
確かに繰上げ返済すれば、返済期間を短縮することができます。
でも本当に計画通りに繰上げ返済していけるでしょうか。
教育費の準備は問題ありませんか？教育費は年々増加しているということ、ご存知ですか？
もしもお子さまが海外留学したいと言ったら？
住宅の修繕費は？車の買換えは？
そして収入は確実にアップしますか？
収入は増えても、社会保険料が年々増加していることにより実際の手取りは減少傾向にあります。
少子高齢化が解消されない中、今後も社会保険料の負担が増え続けることは想像に難しくありません。
思うように繰上げ返済できないという世帯が多いのも納得ですね。
でも本当に計画通りに繰上げ返済していけるでしょうか。
教育費の準備は問題ありませんか？教育費は年々増加しているということ、ご存知ですか？
もしもお子さまが海外留学したいと言ったら？
住宅の修繕費は？車の買換えは？
そして収入は確実にアップしますか？
収入は増えても、社会保険料が年々増加していることにより実際の手取りは減少傾向にあります。
少子高齢化が解消されない中、今後も社会保険料の負担が増え続けることは想像に難しくありません。
思うように繰上げ返済できないという世帯が多いのも納得ですね。
③退職金で完済する
期間短縮も繰上げ返済も難しい。それなら退職金で一括返済しかない！
退職金、ちゃんと出ますか？
自分がもらえる退職金がいくらなのかを把握できていますか？
ちゃんと出て、ローンも無事完済できてやれやれ。
…老後生活費の確保は問題ありませんか？
ローンは返せた。やっと楽になると思ったら老後の生活費が足りない！
なんていうパターンは絶対に避けたい、ですよね。
退職金、ちゃんと出ますか？
自分がもらえる退職金がいくらなのかを把握できていますか？
ちゃんと出て、ローンも無事完済できてやれやれ。
…老後生活費の確保は問題ありませんか？
ローンは返せた。やっと楽になると思ったら老後の生活費が足りない！
なんていうパターンは絶対に避けたい、ですよね。
④就労期間を延長する
確かに、これから人生100年時代を生き抜くためには、就労期間の延長は必至といえます。
しかし、雇用延長が今後も見込まれるとはいえ、現状では多くの場合60歳以降の収入が大きく減少します。
直前収入の50～70％は減少するとつもりしておいた方がよいのではないでしょうか。
それに、いつまでも元気に働けるとも限りません。
亡くなった場合には団体信用生命保険で住宅ローン負担もなくなりますが、病気やケガで働けない場合はどうでしょう。
しかし、雇用延長が今後も見込まれるとはいえ、現状では多くの場合60歳以降の収入が大きく減少します。
直前収入の50～70％は減少するとつもりしておいた方がよいのではないでしょうか。
それに、いつまでも元気に働けるとも限りません。
亡くなった場合には団体信用生命保険で住宅ローン負担もなくなりますが、病気やケガで働けない場合はどうでしょう。
あなたのマイホーム計画、老後生活まで考慮されていますか？
多くの人にとって、マイホームは一生に一度のお買い物です。夢も膨らむことでしょう。
でもだからと言って、
〝マイホームは手に入れたけど、日々の生活費に余裕がない〟とか、
〝無事にローンを払い終えたけど老後生活費が枯渇してしまった〟
なんてことになってしまったらどうでしょう。
人生は住宅購入が全てではないはずです。
あなたのマイホーム計画は、老後生活まで考慮されていますか？
ではどうすればいいの？
一つ解決策があります。
借入額を抑える、〝借りすぎない〟ということです。
あなたにとって、無理なく返していける金額はいくらなのか。
あなたにとって、〝幸せ〟の形とはどういうものなのか。
おうちの外観や間取りを考える前に、真剣に考えてみませんか？
でもだからと言って、
〝マイホームは手に入れたけど、日々の生活費に余裕がない〟とか、
〝無事にローンを払い終えたけど老後生活費が枯渇してしまった〟
なんてことになってしまったらどうでしょう。
人生は住宅購入が全てではないはずです。
あなたのマイホーム計画は、老後生活まで考慮されていますか？
ではどうすればいいの？
一つ解決策があります。
借入額を抑える、〝借りすぎない〟ということです。
あなたにとって、無理なく返していける金額はいくらなのか。
あなたにとって、〝幸せ〟の形とはどういうものなのか。
おうちの外観や間取りを考える前に、真剣に考えてみませんか？